הלוואות לשכירים: פתרונות מימון לבעלי תלוש משכורת
הבעיה: ניהול תקציב משק בית באמצעות הכנסת משכורת חודשית
רוב האנשים העובדים במשק הם שכירים. אדם שהוא שכיר מקבל שכר על בסיס שעות או על בסיס חודשי לפי תעריף שהוסכם מראש בינו לבין מעסיקו. מהסכום שהתקבל כתוצאה מעבודתו החודשית העובד השכיר נדרש לשלם מיסים כגון: מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות המשולמים לרשויות המס על ידי מעבידו כך שהוא מקבל את הסכום 'נטו' כתשלום משכורת לאחר כל תשלומי המיסים. בשכר זה על השכיר לנהל את תזרים המזומנים הנחוץ לפעילותו ואין הוא זכאי להכרה בהוצאות נוספות לצרכי מס אלא אם הוצאות אלו הוסכמו מראש עם מעבידו כגון: אחזקת רכב, הוצאות טלפון או הוצאות נוספות שהוצאו לצרכי עבודתו.
מצב זה המנוגד לתזרים המזומנים של בעל עסק שהוצאותיו מוכרות לצרכי מס ומנוכות מהכנסותיו לפני חישוב המיסים שעליו לשלם, מקשה על שכירים רבים לעמוד בהוצאות הכרוכות בניהול משק הבית שלהם כאשר לעיתים חלק מהוצאות אלו בעלי קשר מסויים למקום עבודתם אך אינן מוכרות לצרכי מס. יתר על כן, תזרים המזומנים של שכירים הינו על בסיס חודשי ולכן אם במהלך חודש מסויים ההוצאות שלהם גדלות באופן חריג הם אינם יכולים בדרך כלל להשתמש בתשלומי שכר עתידיים הצפויים להיות משולמים להם מדי חודש בחודשו.
פתרון: שימוש בתלושי משכורת כבטחונות לקבלת הלוואות לשכירים
אדם העובד כשכיר צפוי לקבל תזרים מזומנים חודשי לפחות בסכום של המשכורות האחרונות שהשתכר. לכן, ישנם גופים פיננסיים אצלם ניתן להשתמש בשווי של ההכנסות הצפויות כבטחון לקבלת הלוואה. בדרך כלל, מספיק להציג מספר תלושי משכורת אחרונים ובנוסף דף חשבון עדכני המציג את הפעילות בחשבון העו"ש בבנק בחודשים האחרונים, על מנת לקבל את ההלוואה.
בין הגופים המעניקים הלוואות לשכירים ניתן לציין את הבאים:
- בנקים.
- חברות אשראי לרבות חברות המנפיקות כרטיסי אשראי.
- חברות ביטוח וקרנות פנסיה כאשר לעיתים קופת העמית בקרן יכולה לשמש אף היא לבטוחה.
- גופים פיננסיים פרטיים.
כדאי לבדוק מספר הצעות לפני ההחלטה מאיפה לקחת את ההלוואה על מנת להשוות את הריביות ואת התנאים הנלווים וחשוב לזכור שגם אם גוף מסויים מסרב לתת הלוואה אין זה אומר שבהכרח גוף אחר יסרב אף הוא.
בנוסף, ישנן לעיתים הצעות ספציפיות לעובדים ממגזרים מסויימים אשר מציעות תנאים אטרקטיביים במיוחד וכדאי לבדוק אם קיימות הצעות כאלה עבור המגזר בו עובדים. בדרך כלל, ניתן למצוא הצעות עבור עובדים מהמגזרים הבאים:
- הלוואות לעובדי מדינה.
- הלוואות לאנשי קבע בצבא.
- הלוואות לעובדי הייטק.
פתרון: ניהול תקציב משפחתי
ניהול לא תקין של התקציב המשפחתי הוא גורם עיקרי בצורך של שכירים ומשקי בית בשימוש בכלים פיננסים לרבות הלוואות. לעומת זאת, ניהול תקין יכול לשפר את דירוג האשראי ולצמצם את הצורך במסגרות אשראי ובהלוואות.
למידע נוסף על ניהול תקציב משפחתי